Een groter huis voor gelijke of lagere maandlasten? Met de huidige hypotheekrente is het mogelijk!

Interview met Edwin Verburg, financieel adviseur bij De Hypotheekshop in Berkel en Rodenrijs

Op dit moment staat de hypotheekrente historisch laag. Wat betekent dit voor mensen die erover denken een ander huis te kopen? “Dit is het juiste moment om een grotere woning te kopen en er qua maandlasten niet of nauwelijks op achteruit te gaan”, zegt Edwin Verburg, hypotheekadviseur met bijna 25 jaar ervaring. Maar hoe zit dat precies en waar moet je opletten bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek? We vragen het de expert.

De hypotheekrente is nog nooit zo laag geweest, maar zijn de percentages bij alle hypotheekverstrekkers ongeveer hetzelfde? Of zitten daar toch nog aanzienlijke verschillen tussen?

“Er zitten zeker verschillen tussen. In de eerste plaats hangt het ervan af uit welk potje de financiering komt. Een bank financiert hypotheken uit spaargeld. Dat zijn kortlopende tegoeden, waar dus meer risico aan vast zit. Dat betekent dat je bij banken een gunstiger rentetarief kunt krijgen op een kortere periode, maar dat een langere rentevaste periode voor banken niet zo interessant is. Verzekeraars en pensioenfondsen daarentegen financieren hypotheken met langlopende verzekering- en pensioencontracten. Daardoor kunnen zij juist betere percentages bieden voor hypotheken met een lange rentevaste periode. Ten tweede kunnen alle hypotheekverstrekkers, zowel banken als verzekeraars, hun eigen voorwaarden stellen. Met die voorwaarden kunnen ze risico’s afdekken, die van invloed zijn op de door hen gehanteerde hypotheekrente. Het is daarom altijd aan te raden om goed te vergelijken.

Als ik een eigen woning heb met een hoge hypotheekrente, kan ik die dan ook wijzigen naar een hypotheek met een lagere rente?

“Oversluiten tijdens de rentevaste periode kan wel, maar gaat vrijwel altijd gepaard met een boeterente. Als je bij het aangaan van de hypotheek gekozen hebt voor een rentevaste periode van 10 jaar en je wilt bijvoorbeeld na 7 jaar oversluiten naar een hypotheek met een lagere rente, dan moet je de hypotheekverstrekker compenseren voor het verlies dat deze leidt. Deze zogeheten boeterente is meestal aanzienlijk en doet het voordeel dat je behaalt met lagere maandlasten vaak grotendeels teniet. De enige mogelijkheid om zonder boete van de lage rentestand te profiteren, is om een andere woning te kopen, omdat je dan een nieuwe hypotheek kunt afsluiten.”

Klopt het dat je met de huidige hypotheekrente een groter huis kunt kopen, terwijl je maandlasten hetzelfde blijven of zelfs dalen?

“Dat is nu inderdaad goed mogelijk. Als je een eigen woning hebt met een hypotheekrente die beduidend hoger ligt dan het huidige rentetarief, dan betekent verhuizen naar een gelijkwaardige woning, dat je maandlasten aanzienlijk zullen dalen. Koop je er een grotere (duurdere) woning voor terug en heb je overwaarde op je huis dat je voor de financiering kunt gebruiken, dan kan het zomaar gebeuren dat je in een ruimer huis woont en er toch maandelijks minder voor hoeft te betalen. Voor mensen op wie dit van toepassing is, is dít het juiste moment om iets nieuws te kopen.”

Dat klinkt bijna te mooi om waar te zijn. Maar loop je dan niet het risico dat je aan het einde van de rentevaste periode ineens veel meer moet gaan betalen en het dan niet meer op kan brengen?

“De rente zal ongetwijfeld weer een keer gaan stijgen, maar op korte termijn zie ik dat niet gebeuren. Ik raad onze cliënten dan ook aan om een zo lang mogelijke rentevaste periode te kiezen. Zeker 15 jaar of langer. Dan weet je namelijk precies waar je aan toe bent. Daarnaast is het altijd verstandig om financiële ruimte aan te houden, zodat je ook na een eventuele rentestijging de lasten nog kunt opbrengen.”

In hoeverre is de afschaffing van de hypotheekrenteaftrek van invloed op dit verhaal?

“Hypotheekrente kun je op dit moment nog steeds voor een deel aftrekken van de belasting. Hoe lager de hypotheekrente, hoe minder je kunt aftrekken. Dus het voordeel van de lagere maandlasten, kan deels verdwijnen door de lagere aftrek bij je aangifte. Daarnaast moet je er rekening mee houden dat de hypotheekrenteaftrek in de toekomst waarschijnlijk helemaal afgeschaft zal worden. Daarom kun je er beter voor zorgen dat je ook genoeg geld hebt om je bruto maandlasten te betalen, zodat je niet voor vervelende verrassingen komt te staan. De meeste mensen sluiten bij een hypotheek ook een levensverzekering af, maar jezelf beschermen tegen werkeloosheid en arbeidsongeschiktheid is minstens zo belangrijk.”

Wat is de toegevoegde waarde van een onafhankelijk hypotheekadvies? Tegenwoordig zijn er toch genoeg websites waar je zelf hypotheekrentes kunt vergelijken?

“Om te weten wát je moet vergelijken, moet je echt verstand van de materie hebben. Het gaat namelijk niet alleen om de rentepercentages, maar ook om verschillende hypotheekvormen, zoals een annuïteiten, lineaire of spaarhypotheek. Het kan zelfs gunstig zijn om deze met elkaar te combineren. Bijvoorbeeld een deel spaarhypotheek en een deel aflossingsvrij. Daarnaast spelen niet alleen voorwaarden, maar ook persoonlijke omstandigheden een belangrijke rol. Mensen hebben vaak geen volledig beeld van wat erbij komt kijken. Om je daarin te verdiepen, kost enorm veel tijd en dan nog loop je het risico een onverantwoorde keuze te maken, die je later op kan breken. Het gaat immers om veel geld. Hypotheekverstrekkers spreken meestal voor eigen parochie, maar een onafhankelijk adviseur kent alle producten en helpt je een verstandige keuze te maken. Een die aansluit bij je persoonlijke situatie en behoeften. De Hypotheekshop geeft al bijna 30 jaar advies en handelt altijd in het belang van de klant, niet van de hypotheekverstrekker. Dat geeft rust én duidelijkheid.”

Edwin Verburg is sinds 1996 financieel adviseur en werkt sinds 2013 als hypotheekadviseur bij De Hypotheekshop in Berkel en Rodenrijs.